普惠保险扩容不停步 “老有所护”幸福底色更浓

“长护险大大减轻了我的负担。”家住苏州市姑苏区的陈桂芳（化名）见到上海证券报记者时感慨道。

在享受长护险待遇后，护理人员上门服务不仅帮助陈桂芳减轻了独自照护老伴的压力，并且可以报销大部分费用。7月末一个酷热的上午，记者来到陈桂芳家时，护理人员刚刚为陈桂芳的老伴修剪完指甲，她的老伴坐在椅子上热情地和记者打了打招呼。陈桂芳说：“希望护理人员能天天来。”

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记者在调研中了解到，近年来，由政府部门指导的长护险、惠民保等普惠保险产品不断扩容，覆盖面不断提升，为千家万户的健康和财富撑起“保障伞”。

让“老有所护”幸福底色更浓

3年前，陈桂芳的老伴患上多系统萎缩症（一种原因不明的神经系统多部位进行性萎缩的变性疾病或综合征），导致下半身失能，儿子工作又很忙，73岁的陈桂芳只得独自照护起老伴的日常起居。

但和老伴同岁的陈桂芳腰椎和胸椎都受过伤，打上了骨水泥，随着年龄越来越大，她独自照料老伴愈发艰难，特别希望有人帮助一起照护老伴起居。

在了解到苏州市政府推广的长护险能够为失能人员提供护理服务后，陈桂芳立刻向社区申请，并很快通过审核。现在，长护险护理人员每隔一天就会来陈桂芳家中，为她的老伴提供协助沐浴、刮胡子、剪指甲等22项护理服务。

据护理人员岳振玲介绍，每次居家护理服务时间是两个小时，居家普通护理每小时费用40元，居家医疗护理每小时费用50元，两种护理模式个人均只需承担2.5元，其余由长护险基金支付。

据了解，自2023年8月1日起，苏州市失能失智人员居家护理服务时间增加至2.5小时。

陈桂芳家只是享有苏州长护险服务的个例。作为独家承办苏州市区长护险第一片区（市本级、姑苏区及高新区）的商业保险公司，中国太平旗下太平养老苏州分公司党委书记、总经理毛诤告诉记者，目前长护险覆盖人群约181.5万人，累计待遇享受人数19322人。

实际上，自2016年确定首批国家级长护险试点城市以来，我国长护险试点城市已经扩大到49个。国家医保局数据显示，截至2022年底，长护险参保人数达到1.69亿，累计有195万人享受待遇，累计支出基金624亿元。

长护险的“苏州样板”

自2017年苏州试点长护险以来，经过近6年的实践探索，苏州长护险已经形成一套成熟的管理及经办模式，为失能、失智人员和家庭撑起一把“保障伞”。

苏州长护险试点以来就选择社会化运作，坚持委托商保机构全流程经办的模式。据苏州市医疗保障局副局长周文蓉介绍，由商保机构充分发挥管理作用，承担失能评估、服务质控、基金运营、效果评估等经办的管理职责，具体从事护理、评估机构的遴选、待遇申请、评估复核、待遇结算、稽核检查、政策宣传、业务培训和满意度回访等经办工作。

“为了激励商保机构，促进商保机构对长护基金监管动力，苏州长护险还设立了风险共担机制，若长护险基金出现亏损，商保机构将承担一定比例的风险敞口；若出现盈余，商保机构将会有一定比例的结余留用率。”周文蓉说。

在护理服务模式方面，苏州长护险提供机构护理和居家护理两种模式。“目前我们护理院享受长护险的老人已经占到一半以上。”苏州天易护理院院长盖丽平介绍道，中度失能人员、重度失能人员每天分别可以通过长护险基金抵扣23元和30元。失能人员等级评估由专业机构负责，商保机构监督。

据记者了解，除了经办政府主导的长护险项目，保险公司也在进行商业长护险探索。目前，包括太平养老、太保寿险、平安养老、中国人寿、泰康养老在内的近20家保险机构已布局长护险业务。

普惠保险产品种类日益丰富

从健康体人群到带病体人群、从婴儿到老人、从健康保障到财产保护，近年来我国普惠保险品种不断扩容，覆盖面不断提升。

以北京普惠健康保、上海沪惠保等为代表的“惠民保”产品已经在百余城落地，“惠民保”产品纳入老年人、带病体、新市民等商业保险不易覆盖的人群，增强人民群众获得感和幸福感。截至2022年底，“惠民保”已覆盖29个省份共计150个城市，累计覆盖2.8亿人次。其中，2022年全年生效的保单量约为1.15亿件。

记者近日获悉，针对个人家庭财产损失补偿存在覆盖面小、金额低、保障不足的问题，由政府指导的首个上海市城市定制普惠型家庭综合保险产品“沪家保”已经上线。

“沪家保”由人保财险、太保产险、太平财险、国寿财险、中银保险5家保险公司作为首批代表成立“沪家保”保险服务联盟共同研发推出，提供涵盖家庭财产、第三者责任、人身意外伤害、生活服务的全面保障。

“普惠保险近年迅速发展取得显著成绩，但在服务广度、深度、创新等方面仍需要进一步升级。”上海一所高校保险学教授说，普惠保险呈现点多、面广、分散的特点，尤其是针对我国保险服务较难触及的边缘地区和农村地区，普惠保险覆盖度依然不够，保险机构服务能力也需要提升。

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