存量房贷利率调整渐行渐近，部分银行称已做好预案

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近期，存量房贷利率调整问题备受关注，对此，多家银行在中期业绩会上给出了相关回应。

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8月29日，在农业银行2023年上半年业绩发布会上，该行副行长林立指出，近期央行明确商业银行有序指导个人住房贷款利率，一方面有利于减轻部分存量居民住房贷款客户的财务成本负担，另一方面则有助于商业银行平滑提前还款的压力，有利于平稳经营。

“待有关政策方案明确之后，我们将抓紧制定具体的操作细则，尽快完成合同文本的准备，加紧系统改造调整等方面的工作，积极做好组织实施。作为国有大行，我们坚持‘房住不炒’定位，凡是符合政策且有利于老百姓的事情，我们都会尽力去做好规范的金融服务。”林立称。

在农行之前，针对存量房贷利率一事，招商银行、华夏银行、建设银行、中信银行等高管已在业绩说明会上纷纷表态。

招商银行行长助理彭家文表示，存量房贷利率下调势在必行，是大概率事件，目前招商银行已经制定了相应的预案，但还没有最终的方案。主要考虑是现在有很多因素需要兼顾好。

建设银行首席财务官生柳荣则表示，由于监管部门具体的指导方案还没有出台，各家银行还在保持积极沟通，现在测算有一定难度，但总体上会对银行的净息差带来一定下行压力。

中信银行副行长谢志斌表示，从客户角度来看，各家银行按照一定标准执行更有利于提高公平性和降低客户舆情。但从区域情况来看，房地产政策因地施策，各地去按揭贷款利率差异较大，因此存量利率调整确实难以实行“一刀切”的管理政策。其表示，中信银行正密切关注存量房贷的相关监管导向和市场情况，也对行内的业务情况进行了及时的梳理和分析，并对可能发生的业务调整，已经做好了预案。

华夏银行行长关文杰指出，存量房贷利率调整确实会对各家银行产生一定的影响，华夏银行也将在监管部门的指导下，密切关注市场动向，有序推进后续相关工作的开展，履行好社会责任。

值得一提的是，8月29日，一张《关于召开个人住房贷款存量利率调整项目启动会议的通知》截图在网上广泛传播。内容显示，该行拟于8月30日召开个人住房贷款存量利率调整项目启动会议，参会部门包括数管部、软件中心、数据中心、测试中心、个金部/消保部、公司部、网金部、办公室等。据21世纪经济报道，经核查，该截图信息为真，即将召开此次会议的是国有六大行之一的交通银行，该会议由该行零售信贷部牵头召开。

实际上，央行等部门近期多次就存量房贷利率发声。

7月14日，在国新办新闻发布会上，央行货币政策司司长邹澜指出，“支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。”

8月1日，央行、国家外汇管理局召开2023年下半年工作会议指出，“指导商业银行依法有序调整存量个人住房贷款利率”。

8月20日，据央行消息，央行、金融监管总局、中国证监会联合的召开电视会议强调“规范贷款利率定价秩序，统筹考虑增量、存量及其他金融产品价格关系”。

需关注的是，本月MLF利率下调15bp，但仅一年期LPR下调10bp，五年期以上LPR则未发生变化。

“在当前新发放贷款利率已降至历史低位，各地因城施策空间较大，且银行息差持续承压环境下，为保持银行合理利润水平，5年期以上LPR报价维持不变可为存量房贷利率加快落地预留空间。”中国民生银行首席经济学家温彬表示。

中泰证券银行团队亦在研报中指出，存量房贷利率有下调可能。“但仍需考量其带来的居民利息支出降低向居民消费的转化率，以及落地过程中结合居民提前还款能力和银行按揭早偿压力所带来的协商与博弈。”

该研究团队认为，存量房贷下调比例预计不会很大，复盘2008年到2009年存量利率调整情况，与今年情况相似，均是银行与个人自主协商变更合同约定，或是新发放贷款置换原来的存量贷款。在市场化协商和博弈的过程中，考虑个人的资金还款能力，预计存量房贷下调比例不会很大。

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